בישראל הדרך הפופולרית ביותר לחסוך לפנסיה היא באמצעות קרן פנסיה. בשנים האחרונות, חלו שינויים בקרנות הפנסיה האומרות לאנשים היכן לשים את כספם באמצעות שינויים המורידים את דמי הניהול והופכים את הקרנות ליציבות יותר. אם אתם שואלים את עצמכם מהי קרן פנסיה חדשה, חשוב להבין שהיא כוללת בתוכה את שלושת הכיסויים- אובדן כושר עבודה, ביטוח שיורי והכנסה לזקנה.
מה חשיבותה של הפנסיה?
לפני שניכנס לכל ההסברים הגדולים לגבי מהי קרן פנסיה חדשה, תחיל במשהו פשוט: קרן פנסיה היא, בסופו של דבר, דרך לחסוך לפנסיה שמופרשת מהמשכורת החודשית שלנו, כל חודש. הפנסיה תחליף את ההכנסה שאנו מקבלים מעבודה כעת. במקרה שלא נוכל לעבוד, הקופה תשלם לנו משכורת, או תשלום חודשי, או שהקופה תינתן ליורשי הקצבה אם תמותו. את הפנסיה תתחילו לקבל לאחר גיל פרישה המוגדר בחוק. קרן פנסיה היא דרך לחסוך כסף המעניקה לכם כיסוי ביטוחי והכנסה חודשית קבועה כשאתם פורשים מהעבודה שלכם. קרנות הפנסיה יודעות להפוך את הכסף שנחסך לאורך תקופה ארוכה לתשלום חודשי קבוע הנקרא קצבה.
מהי קרן פנסיה חדשה ומאיזה שנה היא פעילה?
בינואר 1995 חל שינוי בתהליכי הצטרפות לקרנות הפנסיה. מאותה שנה ואילך לא ניתן להצטרף לקרנות הפנסיה הוותיקות אנשים חדשים. כל החסכונות בקרן פנסיה חדשה מבטיחים שיהיה מספיק כסף לשלם לכל האנשים המכוסים את ההטבות שלהם. אם הכסף שנחסך על ידי כל החוסכים לא יספיק לתשלום ההטבות, תקוצץ הכנסתו של כל חוסך. לעומת זאת, אם יישאר כסף לאחר תשלום התשלומים, הקופה תיתן לכל המכוסים תוספת.
מהי קרן פנסיה חדשה- כללים לעובדים ולמעסיקים
במהלך שנות עבודתנו, המעסיקים שלנו מפקידים חלק קטן מהשכר שלנו (6% עד 7% לחודש, ליתר דיוק), לאחת מקרנות הפנסיה המנוהלות על ידי בתי השקעות וחברות ביטוח. זה עוזר לחוסך לבנות סכום גדול שישמש אותו לתשלום קצבה חודשית עם פרישתו. במקביל להפקדת העובד, המעסיק מפקיד גם 6.5% עד 7.5% מהשכר. בנוסף, המעסיק מפקיד 6% עד 8.33% מהשכר כ"כספי פיצויים", המצטברים בקופה וניתן להשתמש בהם לתשלום פיצויי פיטורים במידה והיחסים בין העובד למעסיק יסתיימו. גם עצמאים נדרשים להפקיד כסף לקופות הפנסיה שלהם מדי חודש. מכיוון שהפרשות לקופות הפנסיה הם חלק מהכסף שישמש אתכם בעת פרישתכם ממקום העובדה, בעת הגעתכם לגיל פרישה, אתם לא צריכים להוציא אותם, גם אם אתם מחליפים מקום עבודה.
מהי קרן פנסיה חדשה ומה הם מסלולי השקעה?
אם אתם מתעניינים במסלולי השקעה של קרנות פנסיה או מהי קרן פנסיה חדשה, חשוב לדעת שהכסף שמופקד לקרן מושקע במגוון דרכים בשוק ההון, בהתאם למה שהחוסך רוצה לעשות. חלק מתיק ההשקעות אף נותן תשואה שנתית קבועה מכיוון שקרנות הפנסיה מושקעות באגרות חוב שהונפקו על ידי המדינה.
אז קרנות פנסיה הן דרך קלה ונוחה עבור אנשים לקבל כסף כשהם פורשים. אבל הם כוללים גם חבילה של כיסויים ביטוחיים חשובים. לדוגמה, אם חבר קרן פנסיה נפטר, האלמנה מקבלת תשלום אלמנה חודשי לכל החיים. גובה הקצבה משתנה בהתאם לשכר המכוסה וסוג הביטוח בו בחר העמית. יתומים זכאים להכנסה גם עד גיל 21. כמו כן, לקרן הפנסיה יש הגנה במקרה שהאדם יאבד את כושר העבודה. עמית לעבודה שאינו יכול לעבוד יותר יכול לבקש כסף מהקופה ולקבל קצבת נכות בשווי של עד 75% מהשכר שנקבע, כל עוד יש לו מסמכים רפואיים וועדת הקרן תאשר את בקשתו.
מה ההבדל בין קרן פנסיה כללית למקיפה?
הדברים העיקריים שמבדילים קרן פנסיה מקיפה מקרן פנסיה כללית הם גובה התשלום, התשואה על הקרן וגובה דמי הניהול. בקרן פנסיה כללית אין הגבלה על כמה ניתן להפקיד לקרן. זוהי בחירה עבור אנשים שמרוויחים הרבה כסף או שלא התחילו לחסוך לפנסיה עד גיל מבוגר. העמית יכול להכניס סכום חד פעמי לקופה, שיאפשר לו לקבל הכנסה חודשית למשך שארית חייו החל מגיל 65.
המדינה נותנת לקרן הפנסיה המקיפה להשתמש ב-30% מנכסיה לרכישת אג"ח המבטיחות תשואה שנתית ריאלית של 4.86%. עד סוף 2003 יכלו קרנות הפנסיה החדשות להשתמש ב-70% מנכסיהן לרכישת אג"ח בשיעור אפקטיבי של 5.05% בשנה. קרן פנסיה כללית לא יכולה לקנות אג"ח מסומנות עם תשואה בטוחה, וכל כספה מושקע בבורסה.
