בשלב זה או אחר בחיינו, כל אחד מאיתנו יצטרך להחליט איזה מוצר פנסיוני עדיף: ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, ובאיזה מסלול נוכל לחסוך יותר כסף לפנסיה? המטרה של שני המסלולים זהה: לוודא שהמבוטח יקבל תשלום חודשי כשיגיע לגיל פרישה, ולכסות אובדן כושר עבודה ומוות. אבל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים, הדרך להגיע למטרה והתנאים הם שונים מאוד. כדי לענות על השאלה מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, חשוב להבין מה כל אחד מהם אומר בנפרד.
עיקרי הדברים על קרן פנסיה
קרן פנסיה היא דרך לחסוך כסף לפנסיה. יש לה אותם כללים לכל מי שמכוסה בה, ויש לה גם ביטוח למקרה של מוות או פציעה. הסכום המופרש מדי חודש לקרן הפנסיה ולביטוח המנהלים הוא 20.83 אחוז. מתוך סכום זה, 6% מגיעים מעובד המכוסה והשאר מהחברה. קרן פנסיה מנוהלת על פי כללים שנכתבו על ידי הנהלת הגוף המנהל ומאושרים על ידי משרד האוצר. בפועל, המשמעות היא שכל עדכון, שינוי או שיפור המותרים בחוק משפיעים על כל חברי הקרן, לטוב ולרע. משמעות נוספת היא הערבות המשותפת שיש לכל המבוטחים בקופה זה לזה. המשמעות היא שמצד אחד, המבוטחים בקרן פנסיה משלמים על כיסוי ביטוחי פחות ממה שמנהלים משלמים. מנגד, הסיכונים הביטוחיים מתחלקים בין האנשים המכוסים בקרן.
עיקרי הדברים על ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא ביטוח המתנהל באמצעות חוזה אישי בין המבוטח לחברת הביטוח. במסגרת החוזה עומדת למבוטח הזכות לקבל כסף אם חלילה יקרה מקרה ביטוחי של מוות או אובדן כושר עבודה (בהתאם לכיסוי שרכש המבוטח). במסגרת החוזה עומדת למבוטח גם זכות לחסוך כסף לגיל פרישה. בביטוח מנהלים החוזה הוא סופי ואינו ניתן לשינוי בכל עת, לטוב ולרע, על ידי כל אחד מהצדדים.
אז מה עדיף- ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
כשמדובר בחיסכון לפנסיה, המטרה הסופית שלנו היא להגיע לגיל הפרישה עם כמה שיותר כסף. אנו עושים זאת בתקווה שההכנסה החודשית תכסה את כל הצרכים שלנו ותאפשר לכולנו להזדקן בכבוד ובנוחות. היתרונות והחסרונות של ביטוח מנהלים או קרן פנסיה משתנים ממקום למקום. בשוק הפנסיה מקובל לתת משקל רב יותר לקרן פנסיה בשכבת השכר הראשונה מאשר לביטוח מנהלים. אבל לא יהיה זה נכון לומר בוודאות שקרן פנסיה היא המוצר הפנסיוני הטוב ביותר, כי התאמת המוצר למבוטח תלויה בגורמים אישיים רבים, כמו משכורת המבוטח, גילו, בריאותו, מצבו המשפחתי וכו'.
